Страхование жизни и здоровья забирает у заемщика в среднем 0,24-1,5% суммы кредита в год. Возврат страховки вполне возможен, более того в некоторых случаях возвращают 100% уплаченной страховой премии. При наступлении события, предусмотренного договором (страхового случая), страховщик обязан произвести выплату. Страховая премия это оплата страхователем-клиентом услуг страховщика по договору. Полис начинает действовать только после ее внесения. Регрессная франшиза. Суть регрессной франшизы, в том, что страховая компания будет обязана возместить полную сумму ущерба, и только потом требовать выплату франшизы со страхователя. Помимо этого, размер франшизы—страхователь устанавливает сам. Договор может содержать условие, что выплаты страховой премии не будет в течение первых двух месяцев с момента его заключения. Динамическая франшиза в страховании возникает, когда ее величина зависит от каких-либо условий и может меняться. ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска.
9.6. Страховая выплата, франшиза, абандон
Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода. При расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования выкупная сумма. Организации и индивидуальные предприниматели обязаны предоставлять страховщикам по их запросам документы и заключения, связанные с наступлением страхового случая и необходимые для решения вопроса о страховой выплате, в соответствии с законодательством Российской Федерации. Франшиза - часть убытков, которая определена федеральным законом и или договором страхования, не подлежит возмещению страховщиком страхователю или иному лицу, интерес которого застрахован в соответствии с условиями договора страхования, и устанавливается в виде определенного процента от страховой суммы или в фиксированном размере. В соответствии с условиями страхования франшиза может быть условной страховщик освобождается от возмещения убытка, если его размер не превышает размер франшизы, однако возмещает его полностью в случае, если размер убытка превышает размер франшизы и безусловной размер страховой выплаты определяется как разница между размером убытка и размером франшизы. Договором страхования могут быть предусмотрены иные виды франшизы.
Другой же человек решил застраховать такую же по площади квартиру, и даже в аналогичном доме, но на окраине города и очень далеко от центра. Объективно — стоимость квартиры в центре города будет дороже, а значит, и страховая стоимость её выше. Как правило, страховая стоимость имущества определяется по рыночной цене аналогичного имущества или на основании документов, предоставляемых страховщиком. Но страховая компания может воспользоваться и услугами независимых оценщиков. Величина страховой стоимости зависит от ряда условий, самым значимым из которых является категория риска, то есть вероятность наступления данного страхового случая. Если вероятность очень высока, то вряд ли страховая компания согласится на заключение страхового договора. Также на величину страховой стоимости повлияет: 1. При расчёте страховой стоимости страхователем учитывается максимально возможная информация, иначе есть риск понести убытки. После подписания договора страхования стоимость изменить уже нельзя.
Однако, если возникают сомнения в правильности расчёта особенно после наступления страхового случая , страховщик может попытаться оспорить стоимость страхования в суде. И если будет доказан обман страхователя, то это, естественно, отразится на величине суммы возмещения. Страховая сумма После определения страховой стоимости имущества определяется страховая сумма. Страховая сумма — это максимальные денежные средства, которые при наступлении страхового риска компания выплатит страховщику. Исходя из величины страховой суммы и происходит расчёт величины страхового взноса или премии и выплаты. Страховая сумма не должна превышать действительную стоимость страхуемого имущества. Обычно она равна действительной стоимости, но может быть и ниже.
Ущерб может включать расчет износа или утери товарной стоимости в зависимости от условий договора страхования. Также в сумму ущерба могут включаться сопутствующие расходы, например счет за эвакуацию поврежденного транспортного средства. То есть ущерб — это более широкое понятие, чем ремонт», — сказал он. Из какой части компенсационной выплаты вычитается франшиза Важно понимать, что франшиза будет вычитаться не из всей компенсации, положенной клиенту по договору страхования.
В ряде стран пропорциональное страхование рассматривается как отдельный тип ограничения страхового покрытия. Однако в законодательстве некоторых других государств оно трактуется как особый вид франшизы. Рисунок 62. Данная система применяется в основном при страховании имущества юридических лиц по отдельным группам, видам основных и оборотных фондов. При этом предполагается, что в период действия договора может наступить несколько страховых случаев и убытки будут незначительных размеров. Поэтому страхование осуществляется не на всю стоимость имущества. Такое частичное страховое покрытие является выгодным для страхователей с организационно-экономической точки зрения — частые ущербы мелких и средних размеров покрываются одним договором, в результате окончательная общая величина страхового возмещения в конце срока страхования будет соответствовать страховой сумме, и страхователь обеспечит экономию собственных средств по уплате премии по договору. Данная система направлена на обеспечение защиты страхователя от мелких и средних убытков. Система первого риска характеризуется также неполным, частичным страховым покрытием. Имущество страхуется не на полную страховую стоимость, и часть ответственности по возмещению ущерба остается на собственном удержании страхователя. Это достигается введением лимита страховой ответственности — величины, которую страховые выплаты не могут превысить по условиям страхового договора. Механизм действия этого условия договора представлен на рисунке 63. Лимит страховой ответственности устанавливается в размере страховой суммы. Причем, хотя здесь страховая сумма принимается меньше страховой стоимости, страховая выплата рассчитывается не в пропорции отношений этих двух величин, а по абсолютной величине. Рисунок 63. Система первого риска Особенность этой системы заключается в том, что страховая защита распространяется только на первый страховой случай, а последующие случаи не включаются в сферу страхования. Поэтому страхователь за интересован в возмещении только крупного ущерба и сам решает вопрос предъявления страховой претензии в удобный для него момент. Последующие претензии не подлежат удовлетворению со стороны страховщика. При этом если ущерб не больше лимита ответственности, то он покрывается в полном объеме.
Какие виды франшизы в страховании встречаются в РФ
- Страховая премия - это...
- Страховая премия - это... Размер и выплата страховой премии
- Страховые суммы и страховые выплаты - Страховое право (Шалай И.А., )
- Статья 10. Страховая сумма, страховая выплата, франшиза
- Можно ли вернуть страховку за кредит
- Страховая премия, страховая сумма и страховая выплата. В чем разница?
Франшиза в страховании. Что это, для чего, какие преимущества и недостатки
Плату за эту услугу называют страховой премией. Размер последней определяется законом и тарифами, указанными в договоре, и обозначается в страховом полисе. Страховая сумма – понятие, обозначающее денежную выплату страховщиком клиенту компании. Ваш договор получит статус оплаченного, а страховая сумма будет изменена в соответствии с уже внесенными взносами. Выплату страховой суммы вы получите в конце срока действия договора, и до этой даты будете находиться под страховой защитой. 5.6. Страховая сумма по каждому риску является агрегатной, т.е. после каждой страховой выплаты, страховая сумма (соответствующий лимит ответственности) уменьшается на величину произведенной выплаты.
Размер страховой премии: как его правильно рассчитать
Кроме того, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов, если договором имущественного страхования не предусмотрено иное. Указанное правило по освобождению страховщика от страховой выплаты, в отличие от правил, предусмотренных ст. Данное правило предназначается в большей степени для страхователей, нежели для страховщиков, на тот случай, если страхователи пожелают застраховаться от вышеуказанных рисков событий. Страховщики, конечно, вправе принять на страхование указанные риски и в последующем выплатить страховое возмещение, если они наступят. В таком случае данная услуга страховщика будет стоить несколько дороже, то есть тарифная ставка окажется выше, так как перечисленные в ст. Последним основанием для освобождения страховщика от страховой выплаты являются положения п. Подробнее о данном основании освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения речь пойдет в разделе, посвященном суброгации. Франшиза Категория франшизы в гражданском праве не имеет легального определения, тем не менее она применяется в некоторых отраслях права, но наибольшее распространение эта категория получила в страховой отрасли права. Термин "франшиза" происходит от французского слова franchise, что обозначает "предоставление денежной льготы".
Юлдашев, например, рассматривает франшизу как определенную часть убытков страхователя, не подлежащую возмещению страховщиком в соответствии с условиями страхования. Несмотря на то, что законодатель не дает четкого понятия и определения франшизы, ее правовой режим все же указан в некоторых нормативных актах. Например, в ст. При этом размер такого освобождения франшизы не должен превышать размер собственных средств страхователя на момент наступления страхового случая. Аналогичный порядок применения франшизы предусматривается в п. Термин "франшиза" применяется также в нормативах ряда отраслевых министерств и ведомств Российской Федерации. Так, например, Пенсионный фонд России в своем письме от 27 сентября 1999 г. При этом франшиза может быть установлена либо в процентах от страховой суммы, либо в абсолютной величине.
Франшиза подразделяется на условную невычитаемую и безусловную вычитаемую. При условной франшизе страховщик частично освобождается от страховой выплаты в размере, не превышающем установленную сумму франшизы, и обязан полностью возместить ущерб, если его размер больше суммы франшизы. При безусловной франшизе ущерб возмещается страховщиком во всех случаях за вычетом установленной суммы франшизы. Москве от 25 октября 2000 г. В частности, УМНС по г. Москве указало, что франшиза - это условие договора страхования, предусматривающее освобождение страховщика от возмещения убытков ущерба по застрахованному имуществу , не превышающих определенный размер. Например, при 100 процентной ответственности страховщика страховой компании выставляется счет на оплату полной стоимости услуг по ремонту автомобиля в рамках договора между автосервисом и страховой организацией. В случае если в договоре страхования предусмотрена франшиза, в направлении страховой компании на ремонт автомобиля указывается сумма франшизы, в соответствии с которой рассчитывается сумма, подлежащая оплате страховщиком.
Разница между стоимостью ремонта автомобиля и суммой, подлежащей оплате страховщиком то есть франшиза , возмещается автосервису страхователем. На данном примере четко прослеживается, как с учетом франшизы осуществляется разделение ответственности между страховщиком и страхователем при осуществлении страховой выплаты, согласно которой франшиза становится невозмещаемой страховщиком частью убытка, остающейся на страхователе, выгодоприобретателе или застрахованном лице. Из этого следует еще один вывод: франшиза имеет двоякое значение для участников страховой сделки. А именно, за счет франшизы снижается стоимость страховых услуг, что весьма выгодно страхователю, но невыгодно страховщику, и в то же время увеличивается убыточность страхователя в пределах суммы франшизы, что выгодно страховщику, но невыгодно страхователю. Франшиза - это прежде всего часть от общего размера убытка, который возникает при наступлении страхового случая. Однако данная часть убытка может быть возмещена или не возмещена страхователю, в зависимости от того, как об этом договорятся стороны договора страхования. Столь незначительная величина франшизы обусловлена ее значением в страховании как экономического регулятора в финансовых взаимоотношениях между участниками договора страхования. Другими словами, франшиза - это дополнительный финансовый элемент в страховании, влияющий на тарифную ставку, ее структуру - нетто-ставку.
В экономическом смысле элемент франшизы в страховании связан со страховой суммой, которая формально остается неизменной, а фактически уменьшает пределы страховой выплаты за счет снижения стоимости страховых услуг. В частности, при условной франшизе выплата страхового возмещения по наступившему страховому случаю обусловлена размером франшизы, предусмотренной договором страхования, именно в договоре страхования оговаривается предельная сумма франшизы. Если убыток, наступивший вследствие страхового случая, превысит размер франшизы, страховщик выплачивает страхователю, выгодоприобретателю или застрахованному лицу страховую выплату, но за минусом франшизы. Ну а если наступивший убыток окажется меньше франшизы, страховщик полностью освобождается от страховой выплаты, так как в этом случае считается, что страховой случай не наступил в связи с ненаступлением у названных лиц убытка, ибо, как указано выше, франшиза- это невозмещаемая часть убытка, поэтому она фактически не относится к убытку страхователя. Данное обстоятельство позволяет сделать вывод, что условная франшиза принципиально влияет на страховую выплату в целом имеется в виду, производить ее или не производить. Безусловная франшиза, в отличие от условной, не влияет на страховую выплату в целом, в связи с чем страховая выплата производится страховщиком в обязательном порядке, если, конечно, наступил страховой случай. Однако при этом вся сумма франшизы вычитается из страховой выплаты и не возмещается страхователю, выгодоприобретателю или застрахованному лицу. Абандон Термин "абандон" получил свое законодательно закрепление только в морском страховании, а именно в ст.
Если имущество застраховано от гибели, страхователь или выгодоприобретатель может заявить страховщику об отказе от своих прав на застрахованное имущество абандон и получить всю страховую сумму в следующих случаях: - пропажа судна без вести; - уничтожение судна и или груза полная фактическая гибель ; - экономическая нецелесообразность восстановления или ремонта судна полная конструктивная гибель судна ; - экономическая нецелесообразность устранения повреждений судна или доставки груза в порт назначения; - захват судна или груза, застрахованных от такой опасности, если захват длится более шести месяцев. В указанных случаях к страховщику переходят все права на застрахованное имущество при страховании имущества в полной стоимости и права на долю застрахованного имущества пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости при страховании имущества не в полной стоимости. Соглашение сторон, противоречащее правилам, установленным указанной статьей, ничтожно. При этом заявление об абандоне должно быть сделано страховщику в течение шести месяцев с момента окончания срока или наступления указанных выше обстоятельств. Кроме того, данное заявление должно быть безусловным и не может быть взято страхователем или выгодоприобретателем обратно. Шестимесячный срок является для абандона пресекательным, с истечением его страховщик теряет вышеизложенные права, что прямо предусмотрено п. Следует отметить, что помимо морского страхования абандон широко применяется в других видах имущественного страхования. Несмотря на то, что страховое законодательство не предусматривает специальные нормы для применения абандона в других видах страхования, тем не менее ст.
Кроме того, согласно п. Данное правило можно рассматривать как своего рода абандон, согласно которому к страховщику могут перейти права на утраченное или погибшее имущество. В принципе, такие права необходимы страховщику на случай, если утраченное имущество будет найдено, например, в случае обнаружения угнанного автомобиля или пропавшего воздушного судна и т. Процедура и порядок оформления условий об абандоне при осуществлении страховой выплаты по договорам имущественного страхования должны предусматриваться соглашением сторон по аналогии с морским страхованием.
Выгодоприобретатель — это тот, кто получит выплаты. Если автомобиль приобрели в кредит и наличие каско обязательное условие договора — выгодоприобретателем становится банк. Доверенное лицо страхователя или выгодоприобретателя. Они могут претендовать на выплату, если умерший успел заявить о страховом случае, но не получил деньги. Потребуется предъявить свидетельство о праве на наследство.
Способы компенсации ущерба по каско. Всего их три: Ремонт. Зачастую это называют натуральным возмещением. Чтобы восстановить автомобиль, страховая компания направит его на станцию техобслуживания. Иногда страхователь может выбрать СТО или автосервис — если это условие прописано в договоре. После ремонта счет оплачивает не владелец машины, а страховая компания. Если каско оформляли с франшизой, владелец уплачивает сумму франшизы до того, как получит направление на ремонт. Денежная выплата.
Страховая выплата по договорам страхования производится в валюте Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 4 настоящей статьи, валютным законодательством Российской Федерации и принятыми в соответствии с ним нормативными правовыми актами органов валютного регулирования. Страховщики не вправе отказать в страховой выплате по основаниям, не предусмотренным федеральным законом или договором страхования. Условиями страхования имущества и или гражданской ответственности в пределах страховой суммы может предусматриваться замена страховой выплаты страхового возмещения предоставлением имущества, аналогичного утраченному имуществу, а в случае повреждения имущества, не повлекшего его утраты, - организацией и или оплатой страховщиком в счет страхового возмещения ремонта поврежденного имущества. В случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты страхового возмещения в размере полной страховой суммы. При осуществлении личного страхования страховая выплата страховая сумма производится страхователю или лицу, имеющим право на получение страховой выплаты страховой суммы по договору страхования, независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. В соответствии с условиями договора страхования страховщик в счет страховой выплаты страховой суммы вправе организовать оказание медицинских услуг застрахованному лицу и оплатить медицинские услуги, оказанные застрахованному лицу. При осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.
Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования , определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии страховых взносов , о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба , о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. Для добровольного страхования характерен выборочный не полный охват страхователей и объектов страхования в отличие от обязательного страхования. В условиях страхования могут быть ограничения для заключения договоров со страхователями, не отвечающими предъявляемым к ним требованиям. Добровольное страхование всегда ограничено по срокам страхования. Есть начало и окончание срока в договоре. Непрерывность добровольного страхования можно обеспечить только путём повторного иногда автоматического перезаключения договора на новый срок. Добровольное страхование действует только при уплате разового или периодических страховых взносов.
Страховая премия по договору
это денежная сумма, которая может. У полиса с неагрегатной страховой суммой нет ограничений в выплатах. Независимо от частоты и тяжести страховых случаев страховая компания будет покрывать все убытки, пока не закончится страховой период. Обычно такой полис стоит на 15—20% дороже. При страховании жизни страховщик несёт ответственность за риски смерти страхователя и за риск его дожития до какого-либо возраста или срока, при этом страховая выплата обычно производится в полном размере страховой суммы (если событие не относится к исключениям).
Статья 10. Страховая сумма, страховая выплата, франшиза
это стоимость вашей страховки. Страхование жизни и здоровья забирает у заемщика в среднем 0,24-1,5% суммы кредита в год. Возврат страховки вполне возможен, более того в некоторых случаях возвращают 100% уплаченной страховой премии. Таким образом, страховая премия — это тариф, который определяет страховщик своему клиенту. Все выплаты по ОСАГО как раз складываются и формируются из страховых премий. Размер тарифа устанавливается и регулируется правительством.